Признание гражданина банкротом: в каких случаях и что надо сделать?

20 апреля 2020

Признание гражданина банкротом: в каких случаях и что надо сделать?
Исполнительное производство и банкротство

За последнее время к нам периодически обращаются с вопросом о признании гражданина банкротом. Зачастую, граждане, не оценив свои материальные возможности, не могут осилить кредитную нагрузку, не справляются с ежемесячными платежами, особенно если речь идёт об одновременном погашении нескольких кредитов в разных банках.

Ведь когда брал кредит, работал на нескольких работах, имел не один источник дохода, тем самым, рассчитывал на свою возможность вносить каждый месяц немаленькие суммы в кредитные организации (банк) или МФО (микрофинансовые организации).

Конечно же, распределить кредитную нагрузку (ежемесячные платежи, их размер, оплату иных услуг банка) должен банк (иная кредитная организация) ещё при рассмотрении заявки клиента на получение кредита и до оформления договора кредитования, проверяя платежеспособность клиента и достоверность сведений о его трудоустройстве, об источниках и размерах доходов. Однако, не всегда и не все кредитные организации должным образом проводят процедуру проверки платежеспособности клиента. Для многих МФО главное – заключить договор кредитования и выдать клиенту (в будущем - должнику) денежные средства, а затем, не учитывая финансовые возможности человека, требовать ежемесячные платежи, предъявляя при этом большие пени, штрафы за неисполнение обязательства по внесению платежей в срок. Такие задолженности могут подчас увеличиваться в два, а то и в несколько раз больше, чем взятая изначально в кредит сумма.

Кроме того, не всегда человек, желающий получить кредит, предоставляет кредитной организации все сведения о себе, о уже имеющихся кредитах, задолженностях по ЖКХ, прочих долговых обязательствах. Это не позволяет банку-кредитору оценить реальную платежеспособность потенциального заемщика.

Бюро неоднократно рассматривало обращения граждан по вопросу порядка и условий признания гражданина банкротом по причине того, что они не могут оплачивать имеющиеся долги (не справляются со всеми денежными обязательствами перед банком/банками). Попытаемся разобраться в этом вопросе вместе.

  1. Вопросы признания гражданина банкротом регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – ФЗ № 127).

Дела о банкротстве граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, разрешаются арбитражным судом по правилам, предусмотренным Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации (далее - АПК РФ), с особенностями, установленными ФЗ №127.

2. Согласно п. 2 ст.213.3 ФЗ № 127 заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Важно, если у гражданина все эти признаки имеются в сложившейся ситуации, то ему нужно подать в арбитражный суд заявление в определённый срок: не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213. 4 ФЗ № 127).

Таким образом, если у Вас задолженность превышает 500 000 рублей, и эти выплаты просрочены более чем на три месяца, Вы должны обращаться в арбитражный суд и инициировать процедуру банкротства.

Если долгов меньше полумиллиона, гражданин вправе подать заявление на банкротство (так, в этом случае уже не возникает строгой обязанности, а предписание нормы носит менее императивный характер - имеется право). Но важно, что тут придётся доказывать неплатёжеспособность — это когда после внесения ежемесячных платежей на руках остаётся меньше прожиточного минимума. Так, согласно п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127 гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Как видим, в ситуации, когда задолженность менее 500 тысяч рублей, для признания банкротом важно доказать наличие у Вас признака неплатежеспособности и недостаточности либо отсутствия имущества, а также наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения денежных обязательств в установленный срок. Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.

К заявлению должника о признании его банкротом должны быть приложены документы:

- подтверждающие наличие задолженности, например, справка из банка;

- основание ее возникновения. Это может быть кредитный договор или договор займа;

- неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. Среди таких документов можно назвать справку о доходах с места работы или документ, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного;

- документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя;

- списки кредиторов и должников гражданина;

- опись имущества гражданина;

- сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период;

- выданная банком справка о наличии счетов;

- а также другие документы, прямо указанные в пункте 3 статьи 213.4 ФЗ № 127.

Кроме того, в деле о банкротстве гражданина обязательно участвует финансовый управляющий (п. 1 ст. 213.9 ФЗ № 127). В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий (п. 4 ст. 213.4 ФЗ № 127). Его утвердит суд, но гражданину нужно изначально указать (предложить) суду в заявлении кандидатуру финансового управляющего. Также гражданин вносит в депозит арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему. Стоит иметь ввиду, что размер этой денежной суммы варьируется, но зачастую это вознаграждение значительного размера, несколько десятков тысяч рублей.

Помимо должника, возможность инициировать процедуру банкротства есть у кредиторов (то есть у банков, МФО). По прогнозам экспертов, кредитные учреждения будут прибегать к ней, если заподозрят, что человек может, но не хочет платить по своим долгам.

3. Учитывая положения ФЗ № 127, в соответствие с которым граждане признаются банкротами, определён следующий общий алгоритм всей этой процедуры:

1) гражданин обращается в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать его несостоятельным.

2) суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом. Обязательно выяснят, не совершал ли заявитель в последнее время крупных сделок, не дарил ли родственникам, кому-либо другому недвижимость, движимое имущество, не переписывал ли на кого-либо свои счета. За попытки утаить имущество и обмануть суд на любой стадии процесса предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной.

3) если дело примут к производству, суд наложит арест на имущество должника и назначит ему финансового управляющего, который будет контролировать финансовое состояние заявителя, общаться с кредиторами, составлять план реструктуризации (ст. 213.11 – 213.13 ФЗ № 127) и, если банкротство неизбежно, проводить оценку и реализацию имущества.

В деле о несостоятельности физического лица может быть два исхода: реструктуризация (платить есть чем, но нужно пересмотреть условия, составить новый план выплат и наложить мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам) или банкротство (у гражданина совсем нет денежных средств и не предвидится возможностей их получения).

Не следует считать, что признание банкротом всегда влечёт списание долгов, а обязанность по их возврату бесследно пропадет – это заблуждение, не всегда так (зависит от наличия работы, имущества, других обстоятельств у должника).

Признание гражданина банкротом – это очень длительный процесс, требующий участие специальных субъектов (финансового управляющего, арбитражного суда), а также обязательное наличие у гражданина всех признаков его неспособности удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.


Последствия для гражданина, признанного банкротом:

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.213.30 ФЗ № 127 если в ближайшие пять лет после признания банкротом гражданин вновь решит получить кредит в банке, он обязан сообщить о своем банкротстве при подаче заявки в банк.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, не применяется.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

Таким образом, при решении вопроса о получении кредита в банке или принятии на себя каких-либо других финансовых обязательств следует очень внимательно отнестись к своим возможностям и реально оценивать те последствия, какие могут наступить в случае вашей несостоятельности.


Оговорка о характере информации, содержащейся в настоящей статье

Информация, предоставленная в настоящей статье, не является юридической консультацией и может оказаться неприменимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах, с предоставлением необходимых документов по делу.

Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 20 апреля 2020 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые позднее будут внесены в законодательство.

Заказ услуги:  Нет

Задать вопрос:  Нет

Детальное описание: 

За последнее время к нам периодически обращаются с вопросом о признании гражданина банкротом. Зачастую, граждане, не оценив свои материальные возможности, не могут осилить кредитную нагрузку, не справляются с ежемесячными платежами, особенно если речь идёт об одновременном погашении нескольких кредитов в разных банках.

Ведь когда брал кредит, работал на нескольких работах, имел не один источник дохода, тем самым, рассчитывал на свою возможность вносить каждый месяц немаленькие суммы в кредитные организации (банк) или МФО (микрофинансовые организации).

Конечно же, распределить кредитную нагрузку (ежемесячные платежи, их размер, оплату иных услуг банка) должен банк (иная кредитная организация) ещё при рассмотрении заявки клиента на получение кредита и до оформления договора кредитования, проверяя платежеспособность клиента и достоверность сведений о его трудоустройстве, об источниках и размерах доходов. Однако, не всегда и не все кредитные организации должным образом проводят процедуру проверки платежеспособности клиента. Для многих МФО главное – заключить договор кредитования и выдать клиенту (в будущем - должнику) денежные средства, а затем, не учитывая финансовые возможности человека, требовать ежемесячные платежи, предъявляя при этом большие пени, штрафы за неисполнение обязательства по внесению платежей в срок. Такие задолженности могут подчас увеличиваться в два, а то и в несколько раз больше, чем взятая изначально в кредит сумма.

Кроме того, не всегда человек, желающий получить кредит, предоставляет кредитной организации все сведения о себе, о уже имеющихся кредитах, задолженностях по ЖКХ, прочих долговых обязательствах. Это не позволяет банку-кредитору оценить реальную платежеспособность потенциального заемщика.

Бюро неоднократно рассматривало обращения граждан по вопросу порядка и условий признания гражданина банкротом по причине того, что они не могут оплачивать имеющиеся долги (не справляются со всеми денежными обязательствами перед банком/банками). Попытаемся разобраться в этом вопросе вместе.

  1. Вопросы признания гражданина банкротом регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – ФЗ № 127).

Дела о банкротстве граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, разрешаются арбитражным судом по правилам, предусмотренным Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации (далее - АПК РФ), с особенностями, установленными ФЗ №127.

2. Согласно п. 2 ст.213.3 ФЗ № 127 заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Важно, если у гражданина все эти признаки имеются в сложившейся ситуации, то ему нужно подать в арбитражный суд заявление в определённый срок: не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213. 4 ФЗ № 127).

Таким образом, если у Вас задолженность превышает 500 000 рублей, и эти выплаты просрочены более чем на три месяца, Вы должны обращаться в арбитражный суд и инициировать процедуру банкротства.

Если долгов меньше полумиллиона, гражданин вправе подать заявление на банкротство (так, в этом случае уже не возникает строгой обязанности, а предписание нормы носит менее императивный характер - имеется право). Но важно, что тут придётся доказывать неплатёжеспособность — это когда после внесения ежемесячных платежей на руках остаётся меньше прожиточного минимума. Так, согласно п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127 гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Как видим, в ситуации, когда задолженность менее 500 тысяч рублей, для признания банкротом важно доказать наличие у Вас признака неплатежеспособности и недостаточности либо отсутствия имущества, а также наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения денежных обязательств в установленный срок. Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.

К заявлению должника о признании его банкротом должны быть приложены документы:

- подтверждающие наличие задолженности, например, справка из банка;

- основание ее возникновения. Это может быть кредитный договор или договор займа;

- неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. Среди таких документов можно назвать справку о доходах с места работы или документ, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного;

- документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя;

- списки кредиторов и должников гражданина;

- опись имущества гражданина;

- сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период;

- выданная банком справка о наличии счетов;

- а также другие документы, прямо указанные в пункте 3 статьи 213.4 ФЗ № 127.

Кроме того, в деле о банкротстве гражданина обязательно участвует финансовый управляющий (п. 1 ст. 213.9 ФЗ № 127). В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий (п. 4 ст. 213.4 ФЗ № 127). Его утвердит суд, но гражданину нужно изначально указать (предложить) суду в заявлении кандидатуру финансового управляющего. Также гражданин вносит в депозит арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему. Стоит иметь ввиду, что размер этой денежной суммы варьируется, но зачастую это вознаграждение значительного размера, несколько десятков тысяч рублей.

Помимо должника, возможность инициировать процедуру банкротства есть у кредиторов (то есть у банков, МФО). По прогнозам экспертов, кредитные учреждения будут прибегать к ней, если заподозрят, что человек может, но не хочет платить по своим долгам.

3. Учитывая положения ФЗ № 127, в соответствие с которым граждане признаются банкротами, определён следующий общий алгоритм всей этой процедуры:

1) гражданин обращается в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать его несостоятельным.

2) суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом. Обязательно выяснят, не совершал ли заявитель в последнее время крупных сделок, не дарил ли родственникам, кому-либо другому недвижимость, движимое имущество, не переписывал ли на кого-либо свои счета. За попытки утаить имущество и обмануть суд на любой стадии процесса предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной.

3) если дело примут к производству, суд наложит арест на имущество должника и назначит ему финансового управляющего, который будет контролировать финансовое состояние заявителя, общаться с кредиторами, составлять план реструктуризации (ст. 213.11 – 213.13 ФЗ № 127) и, если банкротство неизбежно, проводить оценку и реализацию имущества.

В деле о несостоятельности физического лица может быть два исхода: реструктуризация (платить есть чем, но нужно пересмотреть условия, составить новый план выплат и наложить мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам) или банкротство (у гражданина совсем нет денежных средств и не предвидится возможностей их получения).

Не следует считать, что признание банкротом всегда влечёт списание долгов, а обязанность по их возврату бесследно пропадет – это заблуждение, не всегда так (зависит от наличия работы, имущества, других обстоятельств у должника).

Признание гражданина банкротом – это очень длительный процесс, требующий участие специальных субъектов (финансового управляющего, арбитражного суда), а также обязательное наличие у гражданина всех признаков его неспособности удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.


Последствия для гражданина, признанного банкротом:

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.213.30 ФЗ № 127 если в ближайшие пять лет после признания банкротом гражданин вновь решит получить кредит в банке, он обязан сообщить о своем банкротстве при подаче заявки в банк.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, не применяется.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

Таким образом, при решении вопроса о получении кредита в банке или принятии на себя каких-либо других финансовых обязательств следует очень внимательно отнестись к своим возможностям и реально оценивать те последствия, какие могут наступить в случае вашей несостоятельности.


Оговорка о характере информации, содержащейся в настоящей статье

Информация, предоставленная в настоящей статье, не является юридической консультацией и может оказаться неприменимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах, с предоставлением необходимых документов по делу.

Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 20 апреля 2020 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые позднее будут внесены в законодательство.

Детальная картинка: Array