К беде ведет не то, что вы чего-то не знаете, а, наоборот, ваша уверенность в наличии у вас знаний, которые на самом деле не соответствуют действительности.​

Марк Твен

Ваш друг или родственник решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его платежеспособности. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика, или кредитная история у вашего знакомого, по мнению банка, не слишком надежна. В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель.

Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Правовая основа

Основные положения, связанные с поручительством, установлены Гражданским кодексом России (далее – ГК РФ).

Помимо положений ГК РФ мы предлагаем в данной статье рассмотреть особенности поручительства также с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 г. № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» (далее – ПП ВС №45).

Верховным Судом обобщена судебная практика по договорам поручительства, учтены новые вопросы о поручительстве, возникшие после реформы поручительства в 2015 году.

Постановление Пленума ВС состоит из более чем 50 пунктов, раскрывающих различные тонкости договоров поручительства. Новый документ отменяет действие предыдущих разъяснений Высшего Арбитражного Суда России. Теперь суды должны руководствоваться именно позицией Пленума Верховного Суда России при разрешении подобных споров.

Общие положения о поручительстве

В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Следует понимать, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено договором поручительства. При этом поручитель не является должником в основном обязательстве, а исполняет свою собственную обязанность в объеме, указанном в договоре, однако, как правило, банки указывают в договоре на весь объем обязательств заемщика.

Поручительством может быть обеспечено исполнение договорных обязательств, а также обязательств, возникающих из иных правоотношений (к примеру, из неосновательного обогащения, причинения вреда и т.п.).

Поручительство может касаться обеспечения исполнения обязательств, которые возникнут в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность (ст. 362 ГК РФ и п. 5 ПП ВС № 45). При этом допускается оформление отношений по поручительству путем обмена документами в т.ч. электронными документами, включения условия о поручительстве в договор об основном обязательстве, отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства.

Договор поручительства, заключенный между должником и поручителем, также будет действителен, если на документе будет отметка кредитора о принятии поручительства.

Договор заключается между кредитором и поручителем (п. 1 ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства может быть заключен без согласия или уведомления должника, поскольку иное не предусмотрено ГК РФ (п. 4 ПП ВС № 45).

В договоре должно быть четко указано на основное обязательство, обеспечиваемое поручением. Однако если имеют место быть положения, которые позволяют с достаточной степенью определенности установить основное обязательство, то договор поручительства считается заключенным. Главное, чтобы из документа была «с достаточной степенью определенности» понятна суть обязательства, о которой договорились стороны (п.6 ПП ВС № 45).

Дополнительного страхования нет

К поручительству за возврат банку потребительского кредита применяются правила Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Это значит, что условия соглашения, которые обязывают поручителя заключить договор страхования жизни и здоровья, признают ничтожными. Равно как и требования, предписывающие ему пользоваться услугами банка-кредитора.

Виды поручительства

В соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника, так и от поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, а при субсидиарной, поручитель будет нести ответственность дополнительно к ответственности основного должника, то есть в первую очередь кредитор должен предъявить требование к основному должнику.

Если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (п. 11 ПП ВС №45). Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае неисполнения должником требований кредитора по основному обязательству (п. 12 ПП ВС №45).

Например,

Костромским районным судом Костромской области решением от 30 июля 2020 г. по делу № 2-733/2020 удовлетворены исковые требования банка к заемщику и поручителю о взыскании задолженности по кредитному договору (солидарно).

В ходе заседания выяснилось, что получив от истца кредитные средства, ответчик свои обязательства по их возврату исполнял ненадлежащим образом.

Судом отмечено, что в силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Совместное и раздельное

Необходимо знать, что поручитель может быть один или их может быть несколько. При этом лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Кроме того, поручители могут ограничить свою ответственность и обеспечить основное обязательство каждый в своей части.

Однако, независимо от того, совместно или раздельно дано поручительство несколькими лицами, кредитор вправе требовать исполнения как от всех поручителей вместе, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга, если иной порядок предъявления требования кредитором не установлен договорами поручительства (п. 13 ПП ВС №45).

Кроме того, ВС РФ разъяснил, что аффилированность лиц (то есть лиц, способных оказывать влияние на их деятельность), предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным.

Возражения поручителя

Не стоит думать, что если вы подписали поручительство, то безоговорочно несете ответственность за должника. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить против требования кредитора должник, в том числе после вынесения судом решения по спору между кредитором и должником, если поручитель не был привлечен к участию в таком деле (п. 16 ПП ВС №45).

Поручитель наряду с возражениями, которые возникают в отношениях кредитора и должника, вправе заявлять возражения, которые возникают из отношений кредитора и поручителя. Например, поручитель вправе ссылаться на прекращение поручительства в силу исполнения основного обязательства непосредственно должником, так и по иным основаниям, а также на ничтожность договора поручительства или на его недействительность как оспоримой сделки, признанной таковой судом. Поручитель вправе предъявить встречный иск о недействительности договора поручительства как оспоримой сделки.

Ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается. Соглашение об ином ничтожно (п. 17 ПП ВС № 45).

Таким образом, ВС РФ разрешена коллизия п. 1 и п. 5 ст. 364 ГК РФ по вопросу допустимости заключения соглашений, которые ограничивают право поручителя на заявление возражений должника против кредитора.

Отношения между должником и поручителем после исполнения обязательства

Если уж так случилось и вам пришлось погасить долг, то к вам переходят принадлежащие кредитору права в соответствующей части, в том числе право требовать уплаты договорных процентов, например, процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если такая неустойка не предусмотрена законом или договором, то процентов на основании статьи 395 ГК РФ (это разъяснено ВС РФ в п. 18 ПП ВС № 45).

Например,

решением Емельяновского районного суда Красноярского края от 30 июля 2020 года по делу № 2-1750/2020 удовлетворены исковые требования поручителя к заемщику о взыскании денежных средств в порядке регресса.

С заемщика в пользу поручителя взыскана в счет возврата уплаченной задолженности по кредитному договору сумма такой задолженности (которую поручитель вместо заемщика погасил перед банком в полном объеме) и расходы по оплате государственной пошлины.

В соответствии с п. 20 ПП ВС № 45, должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против этого требования и представить имеющиеся у него в подтверждение этих требований доказательства. Если он этого не сделает, то лишается права выдвигать возражения, которые могли быть заявлены против требования кредитора, против требования поручителя, к которому перешли права кредитора.

В то же время, если вы не известили должника о предъявлении кредитором к вам требования или вы не заявили в суде возражения, о которых вам сообщил должник, то у должника сохраняется право на возражения при предъявлении вами к нему требований по исполнении обязательства перед кредитором.

Если должник исполнил основное обязательство, то он обязан известить об этом поручителя немедленно (п. 22 ПП ВС № 45).

Образец заявления в суд о предъявлении требования поручителя к основному должнику после погашения долга является приложением к данной статье.

Последствия изменения основного обязательства

Если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством (п. 23 ПП ВС №45).

Таким образом, если в основной договор стороны вносят какие-либо изменения (увеличивают срок, меняют объем требований и т.п.), то все это должно быть согласовано с поручителем. При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства и в отсутствие основания для досрочного предъявления требования кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности до истечения указанного увеличенного срока. (п. 24 ПП ВС №45).

Если срок исполнения основного обязательства будет сторонами уменьшен, без согласия поручителя, то кредитор вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности только после истечения срока основного обязательства, который был установлен первоначально.

Также необходимо согласие поручителя и на перевод долга на другое лицо. Не каждый поручитель согласится отвечать за нового должника. Если такое согласие поручителя не получено кредитором в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается (п. 27 ПП ВС № 45).

Прекращение и недействительность поручительства

Согласно п. 42 ПП ВС № 45 поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. А если стороны не прописали такой срок в соглашении, то оно прекратится спустя год со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства.

Действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем, отметил ВС. Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства. Если между должником и поручителем не осталось экономических интересов, то соглашение между ними также продолжит действовать.

Ликвидация или реорганизация основного должника-юрлица также не прекращает поручительства. Не произойдет это и в случае банкротства должника или его смерти, объявления его умершим. Наследники должника ответят перед поручителем солидарно – в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В случае же смерти поручителя либо объявления его умершим обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 37 ПП ВС № 45).

Если поручитель, исполнил требование кредитора по договору поручительства, признанному недействительной сделкой, то он вправе по своему выбору потребовать возврата, полученного по недействительной сделке от кредитора либо возмещения исполненного от должника на основании соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства, а в отсутствие такого соглашения – возмещения от должника.

Недостаточность у поручителя имущества для исполнения договора поручительства на момент его заключения сама по себе не может служить основанием для признания договора поручительства недействительным.

Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим не прекращает обязательства поручителя.

ОБРАЗЕЦ

В ______________________________ (наименование суда) Адрес: Истец: ФИО Адрес: Ответчик: ФИО Адрес: Цена иска:___________ руб.

Исковое заявление о

взыскании долга по договору поручительства

___.___.______ между ответчиком _____________________ (заемщик) и банком ______ (кредитор) был заключен кредитный договор №________, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме ______ рублей под _____% годовых со сроком возврата _______. В целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по данному кредитному договору ___.___.______ между мной и банком ______ был заключен договор поручительства №______.

Согласно п. 1.1. договора поручительства, в случае неисполнения или неполного исполнения ответчиком своего обязательства, перед кредитором отвечает Истец.

Согласно п.4.1. договора поручительства, к истцу переходят все права кредитора в том объеме, в котором он их исполнил в качестве поручителя. Также поручитель вправе требовать возмещения иных расходов, понесенных в результате исполнения обязательства.

____.______._______ Кредитор обратился к Истцу с требованием о погашении задолженности.

____.______._______Истец в соответствии с договором поручительства обратился к Ответчику с заявлением о предоставлении Ответчиком всех возможных возражений по исполнению основного обязательства.

____.______._______года Истец удовлетворил по мотивированному письменному требованию все требования кредитора, заявленные к Ответчику, поскольку Ответчик допустил просрочку исполнения обязательства на более чем 3 месяца. Кредитор Ответчика подтвердил просрочку доказательством – выпиской по счету, из которого следует, что последний взнос по договору займа Ответчик произвел «__»_________г. Объем произведенных Ответчиком платежей составил ________ рублей. В соответствии с п.6.2 договора займа следует, что кредитор по договору имеет право требовать с заемщика (ответчика) досрочного погашения всей суммы, если им будет допущена просрочка на срок более чем два месяца.

____.______._______Истец передал по адресу Ответчика сведения об исполнении обязательства по погашению кредита за него с подтверждающими документами. В этот же день я предпринял попытку уведомить Ответчика по телефону, однако Ответчик на телефон не ответил.

____.______._______я обратился к Ответчику с требованием о погашении задолженности в размере __________рублей, однако Ответчик от исполнения по данному требованию отказался и предоставил возражения по существу основного обязательства.

На что ответным письмом Ответчику было отмечено, что данное возражение необходимо было довести до сведения Истца своевременно, до ____.______._______.

В соответствии со ст. 365 ГК РФ и п. 18 ПП ВС № 45 к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Как следует из п. 20 ПП ВС №45 должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против этого требования и представить имеющиеся у него в подтверждение этих требований доказательства. В противном случае должник лишается права выдвигать возражения, которые могли быть заявлены против требования кредитора, против требования поручителя, к которому перешли права кредитора.

В соответствии с вышеизложенным, а также 131, 132 ГПК РФ,

Прошу:

Взыскать с ФИО в пользу ФИО денежные средства в размере ____________ (___________________________) рублей в качестве расходов по выплате кредита.

Приложение:

1. Квитанция о направлении материалов дела участвующим лицам;

2. Квитанция об оплате государственной пошлины;

3. Копия договора займа;

4. Копия договора поручительства;

5. Копия требования кредитора;

6. Копия письма к Ответчику о предоставлении возражений;

7. Копия письма Ответчику об исполнении;

8. Копия возражения ответчика.

________________дата ________________ подпись


Информация, предоставленная в данном материале, не является юридической консультацией и может оказаться не применимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах, с предоставлением необходимых документов по делу.

Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 20 мая 2021 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые будут внесены в законодательство после этого.


Вернуться к списку