Реструктуризация задолженности

pagetitle

Одним из вопросов, которые довольно часто задают граждане, обращающиеся за бесплатной юридидической помощью, является вопрос примерно о том, как сделать так, чтобы можно было не погашать долги.

Причины возникновения задолженности являются разными. Также совершенно различной является и степень добросовестности должника. Например, довольно часто оказывается, что потребитель своевременно оплачивающий жилье и коммунальные услуги, является должником просто по причине ошибки при начислении и учете платежей. Различаются также и причины, по которым люди обращаются за бесплатной помощью.

В то же время, если задолженность подтверждена судом и решение суда уже вступило в законную силу, как правило, уже не имеет значения история возникновения задолженности и степень добросовестности должника или кредитора. Решение суда должно исполняться. При этом если должник является добросовестным и его материальное положение резко ухудшилось, что и привело к возникновению проблем, нельзя забывать о том, что всегда существуют правовые возможности улучшить положение.

Порядок использования стандартных механизмов рассрочки и приостановления исполнительного производства был нами изложен в статьях, размещенных на этой странице нашего сайта. Кроме того, в нашей брошюре, посвященной защите интересов должников, также содержится ряд рекомендаций, которые могут помочь получить отсрочку или отложение исполнительских действий.

В настоящей заметке мы бы хотели обратить внимание должников или, скорее, будущих должников на несколько важных моментов, касающихся реструктуризации задолженности.

1.Законодательством на данный момент не предусмотрено общего механизма реструктуризации задолженности в случае ухудшения материального положения должника, т.е. нельзя просто так требовать суд или иные органы власти заставить кредитора предоставить какие-либо льготные условия, не предусмотренные договором или законодательством.

Однако это не означает, что тяжелые условия погашения долга не могут быть изменены. Самым простым способом изменения договора является непосредственное согласование изменений путем устных или письменных переговоров между должником и кредитором.

При этом полезно помнить не только о своих собственных интересах, но и об интересах кредитора. Только доказав кредитору, что ваш вариант реструктуризации является для него выгодным, вы можете рассчитывать на успешный результат переговоров.

Кредитор, как правило, изначально не заинтересован в каком-либо изменении договора, влекущем уменьшение выплат или их задержку. Поэтому в случае если Вы предлагаете какие-либо изменения, крайне желательно, чтобы эти предложения были определены максимально конкретно. Например, Вы можете разработать и предоставить кредитору проект изменений договора с конкретными изменениями, которые не только являются наиболее оптимальными для Вас, но и позволяют минимизировать неблагоприятные последствия для самого кредитора.

2. Реструктуризация задолженности возможна с привлечением кредитных средств другого банка или иного кредитора. Однако в этом случае необходимо особенно внимательно изучать условия соглашения с новым кредитором, поскольку они могут оказаться еще более тяжелыми для исполнения.

3. По существу, единственной универсальной нормой права, которая может быть использована для осуществления принудительной реструктуризации задолженности, является норма статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данная норма позволяет суду расторгнуть или изменить договор при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Как следует из судебной практики, использование данного механизма изменения договора является довольно сложным, поскольку истец должен доказать исключительность возникшей ситуации. Более того, истец должен доказать, что исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Толкование указанной нормы судами также различается, но, как следует из общедоступной судебной практики, при наличии убедительных доказательств существенного и независящего от сторон изменения ситуации (по сравнению с моментом заключения договора) есть шанс изменить условия договора, облегчив долговое бремя.

Тем не менее это все-таки механизм, подходящий только для исключительно тяжелых и непредсказуемых случаев. Указанную норму вряд ли получится применить при обычном снижении заработной платы или увольнении с работы. Любой суд может сказать, что это вполне можно было предвидеть и застраховаться (в страховой компании либо путем накопления собственных резервов).

4. Несмотря на то что законодательство не предусматривает механизма массовой реструктуризации долгов при ухудшении материального положения заемщика, также не предусмотрено и очень жестких мер по взысканию задолженности просрочившего должника.

Так, в случае нарушения вами обязательств по кредитным договорам кредитор может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности (если иное не определено договором). Однако вынесение решения не в Вашу пользу не означает, что ваше имущество будет сразу же полностью арестовано и изъято у вас.

Законодательством определено имущество, на которое в любом случае не может быть обращено взыскание (если иное не определено договором). В частности, к этому имуществу относится единственное жилое помещение должника (статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Кроме того, статьей 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» ограничена максимальная доля удержаний из заработной платы должника-гражданина. По общему правилу (в том числе по кредитным договорам), на основании судебных решений может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов.

5. С 1 июля 2015 года вступают в силу положения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые предоставляют теоретическую возможность реструктуризации задолженности граждан-банкротов в судебном порядке через публичную процедуру банкротства.

Однако с учетом сложности новых положений закона и их новизны мы затрудняемся оценить реальную эффективность новых положений закона для разрешения типовых жизненных ситуаций, например связанных с потерей работы.

При этом обращаем внимание, что согласно статье 213.3 указанного закона заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

6. Разовые механизмы содействия реструктуризации задолженности также создаются со стороны органов власти. Например, недавно принято постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Данным постановлением определен порядок временного смягчения договорных условий для отдельных категорий ипотечных заемщиков. В частности, к целевой группе относятся работники бюджетной сферы, инвалиды, ветераны боевых действий, граждане, имеющие двух несовершеннолетних детей и более, молодые семьи (возраст родителей до 35 лет, с одним ребенком и более). Пока у нас отсутствует информация о том, когда реально начнется реализация данного постановления и насколько она будет эффективной. С этими вопросами целесообразно обратиться непосредственно в АИЖК (здесь расположен сайт агентства и его контактная информация).


Оговорка о характере информации, содержащейся в настоящей статье

Информация, предоставленная в настоящей статье, не является юридической консультацией и может оказаться неприменимой в конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах с предоставлением необходимых документов по делу.

Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 27 мая 2015 года, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать те изменения, которые будут внесены в законодательство после этого.

27.05.2015
Mожем ли мы
оказать вам
помощь
Онлайн-
обращение
Часто
задаваемые
вопросы

Мало кому нравятся советы, и меньше всех их любят те, кто больше всех в них нуждается

Филип Честерфилд
Апрель 2019
ПнВтСрЧтПтСбВс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30