О пользе страхования и юридической помощи

pagetitle

Не секрет, что при выдаче кредита банки зачастую предлагают заемщику заключить договор страхования его жизни или здоровья.

Потенциальным клиентам объясняют, что, если они оформят «страховку», их шансы получить кредит станут выше, либо процент за пользование кредитом будет существенно ниже.

Интересы банка вполне ясны: выдавая кредит, он хочет максимально снизить риск, связанный с невыплатой выданного кредита, а также получить дополнительную прибыль от оформления договоров страхования.

Что касается заемщика, страховать или не страховать свою жизнь и здоровье – решать ему.

Стоит ли отказываться от страхования? И всегда ли подписание договора означает автоматическое принятие всех содержащихся в нем условий? Постараемся разобраться в этом на примере одной реальной жизненной ситуации.

За получением бесплатной юридической помощи в государственное юридическое бюро Архангельской области обратился гражданин, которому в 2014 году был предоставлен потребительский кредит в одном из крупных российских банков.

Банк, конечно, предложил одновременно заключить договор страхования с одной из страховых организаций. Гражданин выразил согласие на участие в программе добровольного страхования заемщика кредита, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. Одним из страховых рисков было предусмотрено получение инвалидности I или II группы.

 Согласно условиям договора плата за страхование должна была вноситься в рассрочку ежемесячно одновременно с платежами по кредиту. От заемщика требовалось лишь размещать на своем счете достаточную для списания денежную сумму, которую банк должен был ежемесячно перечислять страховщику (т.е. страховой организации) в качестве страховой премии (т.е. платы за страхование).

Затем, в мае 2015 года, гражданину была установлена инвалидность II группы, т.е. наступил страховой случай. В связи с этим человек не смог продолжать трудовую деятельность и потерял постоянный доход, за счет которого погашался кредит. В связи с этим он был вынужден обратиться к страховщику за выплатой страховой суммы.

Как это часто бывает, он получил отказ. Выяснилось, что, по данным банка и страховой организации, гражданин уже почти как год отключен от программы страхования в связи с несвоевременным внесением платы за страхование.

Естественно, в связи с состоянием здоровья и оформлением инвалидности платежи банку производились с просрочкой, но почему в этом случае теряется страховая защита?

У этого человека появился выбор: либо смириться с отказом и с тем, что он должен сам пытаться искать возможность погасить долг или получать пенсию в меньшем размере (поскольку половина будет удерживаться банком по решению суда), либо не согласиться с отказом и задаться вопросом, насколько правомерны действия страховой компании и банка?

Итак, действительно, гражданин по различным причинам допускал просрочки платежей, из которых должны были списываться суммы страховой премии. Также, действительно, условиями страхования было предусмотрено правило примерно следующего содержания: «программа страхования действует и страховое возмещение выплачивается только при условии оплаты участия в программе страхования. В случае недостаточности денежных средств для списания платы за страхование и их непоступления на счет в течение 30 календарных дней, программа будет отключена и страхование перестанет действовать со дня, следующего за последним днем оплаченного страхового периода».

Является ли указанное правило основанием для досрочного прекращения действия договора страхования? Для ответа на этот вопрос нам нужно ответить на другой вопрос: отвечает ли указанное условие договора требованиям закона?

Для поиска ответа обратимся к Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее – ГК РФ).

По общему правилу, изменение или прекращение договорных обязательств возможно только по соглашению сторон (статьи 407, 450 ГК РФ). А специальные правила прекращения обязательств, относящиеся к договору страхования, определены в статье 958 ГК РФ.

Но если мы изучим эти статьи, то обнаружим, что она не предусматривает досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов.

Пунктом 3 статьи 954 ГК РФ предусмотрено, что в том случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, стороны могут определить конкретные последствия несвоевременной уплаты таких взносов.

Однако при этом прямо не указано, что таким последствием может быть односторонний отказ от договора или его расторжение.

Более того, невозможность такого договорного последствия просрочки оплаты вытекает из пункта 4 упомянутой выше статьи 954 ГК РФ, согласно которому «в случае, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страховой суммы зачесть сумму просроченного страхового взноса».

Следовательно, вроде бы получается, что сама по себе просрочка уплаты страховой премии не должна влечь автоматического прекращения действия страховой защиты.

Изучение судебной практики показало, что такой подход к толкованию норм о страховании по отношению к потребителям прямо поддерживается в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

В пункте 30 постановления указано, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

Таким образом, если в договоре страхования установлено право страховой компании в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае невнесения или просрочки уплаты страховых взносов, то порядок его расторжения должен соответствовать общему порядку.

Этот общий порядок означает, что либо стороны добровольно расторгают договор, либо в соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ страховщик может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучения ответа в этот срок.

Следовательно, внесудебный односторонний отказ от договора по указанному основанию невозможен.

В рассматриваемой ситуации страховщик не только не обращался в суд, но даже не направлял гражданину каких-либо уведомлений и извещений об имеющейся просрочке и необходимости оплатить задолженность по уплате страховой премии. В связи с этим договор страхования на дату наступления страхового случая не прекратил своего действия.

Указанное обстоятельство послужило основанием для подготовки искового заявления в суд и последующего удовлетворения требований потребителя о взыскании страхового возмещения, убытков и компенсации морального вреда в судебном порядке.

Областной суд с выводами суда первой инстанции согласился. В настоящее время решение вступило в законную силу.

Оценивая поведение сторон со стороны, кто-то может сказать, что гражданин действовал недобросовестно – ведь он сначала согласился с условиями договора, а затем сам их нарушил и еще и требовал возмещения причиненного вреда.

Казалось бы, если гражданин является дееспособным, прочитал договор (это предполагается, даже если он не читал) и подписал договор, то, значит, он согласился со всеми содержащимися в нем условиями, в том числе в части последствий несвоевременной уплаты страховой премии.

Действительно, существует такой общий правовой принцип – договоры должны исполняться. На этом принципе строится весь гражданский оборот.

Но дело в том, что не все условия, включенные в текст договора, являются действующими. Есть более важный принцип, который заключается в том, что условия договора не могут противоречить императивным нормам закона.

В силу статей 168, 422 ГК РФ и статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В связи с этим указанное условие договора являлось ничтожным (недействительным) и не подлежало применению в описанной нами ситуации.

Следовательно, нет и оснований считать героя нашей истории недобросовестным. Безусловно, нарушение договора со стороны договора могло повлечь крайне неблагоприятные последствия для этого человека. Но благодаря бездействию страховой организации этого не произошло. Однако это стало возможно только благодаря активной позиции самого человека. Если бы он смирился с первоначальным отказом, то ситуация вряд ли бы разрешилась в пользу гражданина.

Так что не всегда страхование жизни и здоровья является пустой тратой денег. Равно как не всегда любое условие договора должно безусловно исполняться. Как говорил Козьма Прутков, «Бди!».


Оговорка о характере информации, содержащейся в настоящей статье

Информация, предоставленная в настоящей статье, не является юридической консультацией и может оказаться неприменимой в Вашей конкретной ситуации. Для получения квалифицированной платной или бесплатной юридической помощи Вам следует обратиться к юристу (адвокату), специализирующемуся в соответствующих вопросах, предоставив ему имеющиеся документы.

Статья подготовлена на основе анализа нормативных правовых актов по состоянию на 01.09.2016, поэтому при использовании указанной информации необходимо учитывать изменения, которые будут внесены в законодательство после этого.

01.09.2016
Mожем ли мы
оказать вам
помощь
Онлайн-
обращение
Часто
задаваемые
вопросы
Взаимная зависимость людей во всяком обществе так велика, что вряд ли какой-нибудь человеческий поступок представляет собой нечто вполне законченное и не находится в каком-либо отношении к поступкам других людей, необходимым для того, чтобы данный поступок вполне отвечал намерению действующего лица.
"Исследование о человеческом познании" (1748 год) Давид Юм
Сентябрь 2019
ПнВтСрЧтПтСбВс
      
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30